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新聞新知:
html模版 機票所含保險不等於航意險
圖/
羊城晚報記者程行歡
承擔意外風險管理的意外險一直扮演著賠償過程中的尷尬角色，沒有人願意動用到這樣一筆救急賠償資金，因為一筆經濟上的保險補償，無論如何都無法彌補事故留下的傷痛。唯一可以寬慰的是，能夠減輕因為這些意外給親人帶來的生活負擔。
此次馬航失聯事件發生的第一天，國內各大保險公司便開始緊急排查客戶，其中17傢保險公司共排查出126名客戶。各大保險公司都啟動瞭緊急應急機制，全方位待命。值得一提的是，除瞭商業保險的賠償，依據國際管理以及我國《民航法》的規定，每個航空公司都會為每位乘客購買責任險。
A.機票含有什麼保險？
機票本身其實也含有保險。根據我國《民航法》規定，所有飛機需要投保責任險，范圍包括：一是機身險，即飛機在飛行或滑行中以及在地面上發生的造成飛機及其附件的意外損失或破壞；二是第三者責任險，即由於飛機或從飛機上墜人、墜物造成的第三者的人身傷亡或財物損失；三是旅客法定責任險，即由於乘客在乘坐或上下飛機時發生意外，造成旅客的人身傷亡或所攜帶和已經交運登記的行李、物件的損失等。說機票裡含有保險，主要是指航空公司的飛機保險中所包括的旅客法定責任保險。根據《民航法》第129條的規定，最高賠償限額為16600個計算單位（國際貨幣基金組織的特別提款權），按照昨日換算率9.531，折合約為15.8萬元人民幣。不過，《民航法》還規定，旅客也可以以書面形式約定更高的賠償額。
在此次馬航失聯事件中，平安公司排查出有7人為南方航空公司的共享代碼旅客，也就是說最少南航需要賠付每人15.8萬元。
提醒：旅客責任險與航意險是兩種不同的保險險種。旅客責任險是由國傢法定航空公司強制購買，目的是為航空旅客提供更加充分的保險保障。一旦發生意外傷害，可以使身故者的親人和傢庭多得到一份保險賠償，也可以使身體殘疾者多得到一份殘疾保險金。而航意險是一種商業保險，由乘客自行購買，購買意願完全在乘客個人。
B.四類意外險各有側重人群
實際上，航意險隻是意外險的一種。一般來說，意外險一般分四類，最常接觸的是航空意外險，也簡稱為航意險。其他三種分別為交通工具意外險、旅遊意外險、一年期綜合意外險。這些意外產品共同的特點都為短期性產品，針對出現的各種意外事件進行賠償。生命無常，規劃卻可以有度。常年出差的空中飛人、在不同城市推廣的銷售精英、喜歡出門背包自助遊的驢友、朝九晚五節奏簡單的公務員，等等，不同的人群有不同的需求，選擇保額及保障范圍都會不同，需要合理規劃。
一、航意險
航意險由於發展最早，產品也最為成熟，購買方便，接受程度也最高。其主要針對選擇飛機出行的乘客。在售價上一般為20元，保額為40萬元。不過，航意險的缺點是保障時間很短，從被保險人腳踏上飛機到下飛機為止，而且隻保障因為飛機出現意外而造成的人身傷害，基本上就是因為事故身亡或身殘瞭才能理賠，其他都不能理賠，保障的時間與空間有限。但對於偶爾乘坐飛機出行的遊客，此種單次購買、短期的航空意外險更為劃算。
二、交通工具意外險
對於經常出行的人士，平時會接觸到各種交通工具，所以，選擇一份綜合性的交通工具意外險，涵蓋的保障會比較齊全，一般包含瞭保險期間內搭乘飛機、火車、輪船、汽車的保障。不過，值得註意的是，在產品設計上，不同交通工具賠償額不一樣。一般來說，此類綜合性交通工具險，依然是飛機賠償額最高，其次是汽車、火車、輪船按不同風險賠償額不同。如一款最高保額為80萬元的產品，隻有發生航空意外時保額才有80萬元，而乘坐汽車發生意外，賠償額隻有20萬元。
三、旅遊意外險
該險按照風險發生地域，一般分為境內旅遊意外和境外旅遊意外險，旅遊意外可將保障范圍從交通工具拓展到景區等整個旅途。值得註意的是，旅遊意外險不同於旅遊責任險，旅遊責任險是旅行社為整個行程的安全與不可抗力的意外單獨購買的保險，一般不保障遊客個人的意外風險。
四、一年期綜合意外險
大多包含瞭意外傷害、意外傷害醫療、意外傷害津貼保障等幾個部分。綜合意外險涵蓋瞭以上所有的意外事故，但價格較為昂貴，適合希望有一個不間斷的保障的投保者。不介意保費高的人士，不妨購買保障齊全的一年期綜合意外險。
知多D
意外險有三種賠付情況
一般來說，遇到意外需要賠付時，意外險有三種賠付情況。第一種是在有效期內身故，給付身故保險金。第二種是在有效期內殘疾，給付殘疾保險金。第三種是在有效期內，未造成身故或殘疾，按一定限額給付醫療保險金。
在受益人上，航意險也分生存受益人和身故受益人。生存受益人是被保險人本人；身故受益人在投保人指定時，須經被保險人同意。受益人的指定和變更有如下規定：投保人或被保險人在訂立保險合同時，可指定一人或數人為受益人。受益人為數人時，需要指定受益順序和受益份額；如未定份額，則各受益人平均分配享受受益權。被保險人是無民事行為能力或者限制行為能力的人時，可以由其監護人指定受益人。當需要變更受益人時，需要得到保險公司允許並批註。
特別提醒
購買意外險註意三個要素
作為一種成熟的格式合同，意外險購買的方式靈活多樣，手續也簡便。購買渠道有保險公司官網；保險代理人；機場、車站、景區等保險銷售店；電話銷售；電子商務網站；個人業務員等，幾乎沒有任何限制。
由於意外險產品種類很多，應根據自身情況合理選擇。購買意外險的消費者最需要註意以下情況：首先是所購買保險的生效日期，這決定能否有效賠付；其次是保險責任的免除條款，有些高危地區、高危行業和高危活動並不在保險公司意外險的保障范圍內，購買時應仔細閱讀條款，尤其是除外責任；最後是購買保險的相關資料、票據和發生事故後的證明、票據等應妥善保管。
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跨國跨境出行
最好買境外旅遊意外險
跨國跨境，來到完全陌生的環境，出境乘客由於對當地的政治、文化、語言、天氣等不完全瞭解，無論在獲得救援還是幫助上，面臨的風險更多。一般來說，境外遇到的風險可以分為以下幾類：一是個人人身安全風險，包括因一些交通事故導致的意外傷害；二是突發意外狀況，導致旅程取消、縮短、延誤；三是因意外事故損害對第三方的人身或財物必須承擔的賠償責任；四是行李財物和證件遺失、被盜。
保險專傢表示，為應對境外四類突發事件，跨國跨境出行時最好購買一份境外旅遊意外險，大部分的產品可以涵蓋以上的風險范圍。怎樣選擇合適的境外旅遊險產品呢？不同國傢有不同簽證要求，一些國傢對險種有明確要求，一些國傢對保障額度有明確要求，而有的國傢對投保的保險公司有明確要求。因此，境外遊的遊客要根據目的國的要求按需購買，另外再根據自己的需要選擇一些附加險，如財產險等防范傢中財物在出遊期間發生丟失的風險。在選擇保險公司時，最好選擇實力雄厚的保險公司。
有的保險公司會實行醫療墊付，為投保人減輕負擔和回國後的理賠手續，有的則要求遊客自行保留好醫療單據，回國再進行報銷。因此，在求診時要留意各種費用開支，等回國時再進行報銷或者索賠。還有，消費者一定要牢記國際救援服務電話。一般來說，遇到困難或危險時，救援公司就會提供一條龍服務，包括治療救援、安排傢人到境外探病等。以國際SOS為例，其業務已經覆蓋到瞭中國公民。
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提醒：旅客責任險與航意險是兩種不同的保險險種。旅客責任險是由國傢法定航空公司強制購買，目的是為航空旅客提供更加充分的保險保障。一旦發生意外傷害，可以使身故者的親人和傢庭多得到一份保險賠償，也可以使身體殘疾者多得到一份殘疾保險金。而航意險是一種商業保險，由乘客自行購買，購買意願完全在乘客個人。
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一、航意險
航意險由於發展最早，產品也最為成熟，購買方便，接受程度也最高。其主要針對選擇飛機出行的乘客。在售價上一般為20元，保額為40萬元。不過，航意險的缺點是保障時間很短，從被保險人腳踏上飛機到下飛機為止，而且隻保障因為飛機出現意外而造成的人身傷害，基本上就是因為事故身亡或身殘瞭才能理賠，其他都不能理賠，保障的時間與空間有限。但對於偶爾乘坐飛機出行的遊客，此種單次購買、短期的航空意外險更為劃算。
二、交通工具意外險
對於經常出行的人士，平時會接觸到各種交通工具，所以，選擇一份綜合性的交通工具意外險，涵蓋的保障會比較齊全，一般包含瞭保險期間內搭乘飛機、火車、輪船、汽車的保障。不過，值得註意的是，在產品設計上，不同交通工具賠償額不一樣。一般來說，此類綜合性交通工具險，依然是飛機賠償額最高，其次是汽車、火車、輪船按不同風險賠償額不同。如一款最高保額為80萬元的產品，隻有發生航空意外時保額才有80萬元，而乘坐汽車發生意外，賠償額隻有20萬元。
三、旅遊意外險
該險按照風險發生地域，一般分為境內旅遊意外和境外旅遊意外險，旅遊意外可將保障范圍從交通工具拓展到景區等整個旅途。值得註意的是，旅遊意外險不同於旅遊責任險，旅遊責任險是旅行社為整個行程的安全與不可抗力的意外單獨購買的保險，一般不保障遊客個人的意外風險。
四、一年期綜合意外險
大多包含瞭意外傷害、意外傷害醫療、意外傷害津貼保障等幾個部分。綜合意外險涵蓋瞭以上所有的意外事故，但價格較為昂貴，適合希望有一個不間斷的保障的投保者。不介意保費高的人士，不妨購買保障齊全的一年期綜合意外險。
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意外險有三種賠付情況
一般來說，遇到意外需要賠付時，意外險有三種賠付情況。第一種是在有效期內身故，給付身故保險金。第二種是在有效期內殘疾，給付殘疾保險金。第三種是在有效期內，未造成身故或殘疾，按一定限額給付醫療保險金。
在受益人上，航意險也分生存受益人和身故受益人。生存受益人是被保險人本人；身故受益人在投保人指定時，須經被保險人同意。受益人的指定和變更有如下規定：投保人或被保險人在訂立保險合同時，可指定一人或數人為受益人。受益人為數人時，需要指定受益順序和受益份額；如未定份額，則各受益人平均分配享受受益權。被保險人是無民事行為能力或者限制行為能力的人時，可以由其監護人指定受益人。當需要變更受益人時，需要得到保險公司允許並批註。
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